"A petición popular"

Hace unos pocos días me encontré con una amiga en plena euforia pues el banco le había aceptado su propuesta de financiación para una hipoteca. La pobre llevaba años queriendo independizarse y ya tenía sus ahorrillos, pero no se hacia una idea del tortuoso mundo el hipotecario en el que se adentraba y mucho menos de los dolores de cabeza que da.

Yo no hice gran cosa, lo confieso. Porque aunque la matemática financiera se me da bastante bien el mundo de los créditos no es lo mío y prefiero mantenerme al margen. Aun así le eché una mano a mi amiga y la preparé una hoja de Excel con la que poder calcular, de forma aproximada, lo que le iba a “desangrar” el banco por la hipoteca para que fuera planificando sus ideas.

Este es el link para descargaros la hoja de Excel: http://files.getdropbox.com/u/1603562/financiacion.xls

La hoja no tiene ningún misterio y para obtener los resultados sin ningún tipo de complicación solo hay que rellenar los recuadros subrayados en amarillo, el resto sale solo. Y si no quieres entrar en demasiados detalles con fijarte en el marco que pone “aportación anual” y “aportación mensual” es más que suficiente.

Ahora bien, si te apetece aprender cómo se hacen estos cálculos te he dejado debajo de los recuadros amarillos toda la tabla de resultados. No te asustes, no es complicado, solo un poco denso pero enseguida le coges el truco.

Antes que nada decirte unos pequeños detalles. Esta hoja solo es una simulación sencilla y por tanto solo está diseñada para un determinado tipo de crédito o hipoteca, es decir, solo funciona si el crédito utiliza el método francés de amortización de deuda. En pocas palabras este método considera constante la cantidad que se paga todos los años por la hipoteca. Aunque existen otros métodos alternativos donde las cuotas a pagar varían con el tiempo, es el método francés el más utilizado en el mundo financiero por su sencillez de cálculo y comodidad a la hora de hacer previsiones para los solicitantes del crédito.

De izquierda a derecha las columnas que componen la tabla tienen estos títulos:

- Años e intereses son obvios aunque los últimos están expresados en tantos por uno.

- Montante de intereses: es la parte de cuota que pagas para cubrir los intereses ese año.

- Cuotas fijas: lo que pagas todos los años.

- Término amortizativo: lo que amortizas de deuda, es lo que la reduce en definitiva.

- Montante acumulado: lo que llevas pagado de la deuda.

- Montante pendiente de amortizar: lo que te queda de deuda por pagar.

Espero que a alguien más le resulte útil.