Leyendas urbanas

 

Mas de una vez me ha tocado aguantar a algún cretino, con aires de saberlo todo y no apretar de nada, mientras fingían saber de economía y escupían de cara a la galería  incorrectas “verdades como puños” del calibre de: “la inflacción es mala para la economía” (si, inflación con 2 C ), “nuestra competitividad depende solo de un euro muy apreciado” o  “tener los tipos de interés bajos siempre es bueno para el tejido industrial”. Pero nunca me imaginé que Alan Greenspan cometiera el error de decir que un alto déficit presupuestario influye en la inflación. 

Es cierto que en los dos últimos años EE.UU. ha experimentado una cierta correlación entre la inflación y los déficits presupuestarios ,  pero si tomamos espacios temporales más amplios podemos observar diferentes periodos de superávits y déficits presupuestarios independientes de la evolución de la inflación. Esto es por que la inflación es un fenómeno puramente monetario mientras que los déficits/superávits presupuestarios son propios de criterios contables, es decir,  ni en las condiciones más asépticas que la ciencia económica es capaz de aportarnos con su Ceteris Paribus esta relación entre inflación y déficit presupuestario deja de ser un fenómeno espurio.

Una prueba de NO CORRELACIÓN entre estas macro variables la tenemos en la actualidad:  Por norma general,  todos los países europeos adolecen de déficits presupuestarios ocasionados por los derroches en las  medidas intervencionistas para reactivar la economía de la profunda crisis que padecemos pero la deflación no empezó a surgir hasta un año más tarde.

“Un valiente detrás de la barrera”

Hoy he visto la cara mas aterradora de la realidad de nuestro país al ver a un pobre hombre  con un cartel que ponía tanto en ingles como en español:  “carpintero de 35 años busca trabajo de lo que sea” en una rotonda donde recientemente abundan las prostitutas. Al ver esta esperpenta estampa no he podido evitar recordar las palabras recientes que Paul Krugman colgó en su blog donde volvía a recordar la situación de paro de España y recomendaba enérgicamente la importancia de un recorte salarial. 

Es agradable ver que un premio nobel se preocupa por la situación de mi país pero por desgracia su solución, recitada en los manuales de economía como el Bálsamo de Fierabrás de las corrientes Clásicas y Austriacas, peca de errores importantes. Por un lado el recorte salarial que propone puede afrontarse de dos formas: una es a través del “tijeretazo” en los salarios nominales, es decir,  recortar las nóminas de los que pueden presumir que trabajan para que los empresarios puedan contratar a mas gente. Como medida clásica no está nada mal pero si nos recortan la nómina cómo pagan las familias las hipotecas abusivas, los créditos personales para gastos varios, los alimentos y la ropa si ya de por si era complicado llegar a final de mes; la otra forma con la que recortar los salarios es de forma “real”, es decir, a través de la inflación.

Un subida de la inflación reduce directamente el poder adquisitivo de las familias, encareciendo el consumo  y mermando el ahorro de quienes se pueden permitir ese lujo, en resumidas cuentas nuestro salario, a pesar de no variar en términos nominales se reduce en términos “reales” pues ya no nos permite comprar ni los mismos bienes ni la misma cantidad de bienes.  Pero la inflación es un fenómeno peligroso con una componente puramente monetaria controlada por el Banco Central Europeo, es decir, para generar inflación de forma premeditada el Banco Central deberá insuflar en la economía dinero para que los precios aumenten. Pero el BCE lleva insuflando chorros de dinero desde finales del 2008 como parte de su plan de acción contra la crisis y la inflación ha sido incapaz de remontar hasta mediados del 2009 creando un riesgo de hiperinflación… pero esto lo dejamos para más adelante.

El RAP de la Economía

Pues si, aquí tenéis una prueba más que demuestra lo “divertida y entretenida” que puede resultar aprender  economía XD. En este link veréis las posturas de dos de los economistas más relevantes de la historia expresadas en clave musical, aunque para algunos académicos este video puede resultarles un tanto “indigesto”.

http://www.youtube.com/watch?v=FXgWoG5_3QA

Espero que los disfruten ;)

Enhorabuena…. ¡Son trillizos!

Estas son las palabras que habría que dedicarle a George Papandreou, primer ministro de Grecia, tras perder la semana pasada cualquier resquicio de credibilidad al anunciar unos objetivos de deuda pública sobre PIB por lo menos fantasiosos.

Además, su intento de mostrar que Grecia no es la única con problemas para cumplir los tratados de estabilidad de Europa, con una narrativa precisa y de gran contenido didáctico para cualquier académico, no fue más que una pataleta de niño malcriado que tomando medidas desesperadas parecía que vendía a media Europa el bálsamo de Fierabrás para evitar la ruina de un país. Y hay que comprenderlo pues la situación a la que hace frente le quitaría el hambre y el sueño a cualquiera.

Por un lado el déficit presupuestario, junto con el déficit por cuenta corriente tienen al país sin margen de maniobra para la obtención de fondos y emprender reformas drásticas, lo cual históricamente se solucionaba mediante devaluaciones de la moneda para aumentar el flujo de entrada de capitales o emisiones de deuda pública… por desgracia Grecia ya está en ese punto donde ninguna de estas medidas es posible: por un lado los compromisos adoptados que permiten a Grecia formar parte de la Unión Económica Europea le priva de usar mecanismos de devaluación de moneda; y por otro lado las continuas emisiones de bonos y letras del tesoro griego han llegado a la cota de hipotecar casi todo el PIB anual del país, incrementando el riesgo de impago y ahuyentando a los inversores… lo dicho: enhorabuena George, tienes trillizos (déficit por cuenta corriente, déficit presupuestario y “déficit” en valor de mercado de tus deudas).

Pero el verdadero morbo de la situación de Grecia no radica en su malestar generalizado y social, si no en el triángulo amoroso que forma junto al FMI y la Comisión Parlamentaria Europea. Esta última, nunca prestó interés alguno por la situación de Grecia (A pesar de los vaticinios que Papandreou hacia sobre el malestar de su país el 15 de Abril del 2009) hasta que el Fondo Monetario Internacional (FMI) no inicia sus programas de asistencia y consulta a petición de la damnificada. ¿Qué pasa con Europa? ¿Acaso cree que le van a quitar su querida Grecia? ¿O teme el enorme desprestigio que supondría que una institución internacional como el FMI, institución que ha socorrido tradicionalmente a países en desarrollo, ayudase a uno de sus miembros? De todas formas, y obviando temores varios, ¿qué tiene de malo que un miembro de la actual Europa solicite ayuda a una organización como el FMI? ¿No está acaso para eso, para prestar asistencia a quien la necesite? Reino Unido lo hizo en 1979 y les ha ido bastante bien…. No sé de qué se quejan.

“Alquileres (parte 1/7): tres frases típicas a evitar “

Pues si, hoy toca hablar de alquileres. Ese pequeño paso rápido a la independencia que muchos ya queremos saborear pero antes debemos tener en cuenta unos detalles para evitar que nos tomen el pelo los caseros. Este es el comienzo de una serie de 7 artículos donde desgranaremos los entresijos más importantes del mundo del alquiler para evitar que nos pillen por sorpresa con timos varios muy habituales. En concreto en este artículo hablaremos de 3 frases muy oídas, estas son:

“no irás a declarar en el IRPF que estas de alquiler, ¿verdad?”
Que gracia ¿verdad? Si no lo haces pierdes esas magnificas subvenciones que el estado da a todos los que viven de alquiler. ¡No es mucho lo que te dan pero oye! Algo te desgrava a final de año. Esta frase es muy típica de caseros que no quieren declarar sus ingresos por temor a que hacienda les meta un buen recorte. Lo que ellos ignoran es que si alquilas una casa a menores de 35 años hay una exención del 100% de los ingresos, es decir, no pagan nada por esos ingresos.

“Tienes que pagar un seguro extra para que te alquile la casa”
Esto es algo que escuché hace mucho tiempo y hasta que no me puse con este artículo no me di cuenta de lo falso que es. Esto es un recurso muy utilizado por los caseros porque temen que les destroces la casa o que no les pagues los primeros meses. Actualmente existe una empresa que trabaja en el desarrollo de una base de datos de inquilinos problemáticos, aunque no se qué tal les irá con lo de la ley de protección de datos, pero no os preocupéis porque hablaremos de ella más adelante.

“…Y que hacemos con el IVA”
Pues si, algunos caseros te cobran un IVA a parte de la mensualidad. Esto es ilegal pues los alquileres de viviendas están exentos de este impuesto. Por tanto si tu casero no entra a razones, la mejor opción es cambiar de casa cuanto antes (existen otras opciones más divertidas como enfrentarte a él pero… yo no optaría por esta última aunque hay formas legales muy “divertidas”)

Espero que os guste este artículo y si tenéis alguna duda… no os lo penséis y dejad un “coment”.

"A petición popular"

Hace unos pocos días me encontré con una amiga en plena euforia pues el banco le había aceptado su propuesta de financiación para una hipoteca. La pobre llevaba años queriendo independizarse y ya tenía sus ahorrillos, pero no se hacia una idea del tortuoso mundo el hipotecario en el que se adentraba y mucho menos de los dolores de cabeza que da.

Yo no hice gran cosa, lo confieso. Porque aunque la matemática financiera se me da bastante bien el mundo de los créditos no es lo mío y prefiero mantenerme al margen. Aun así le eché una mano a mi amiga y la preparé una hoja de Excel con la que poder calcular, de forma aproximada, lo que le iba a “desangrar” el banco por la hipoteca para que fuera planificando sus ideas.

Este es el link para descargaros la hoja de Excel: http://files.getdropbox.com/u/1603562/financiacion.xls

La hoja no tiene ningún misterio y para obtener los resultados sin ningún tipo de complicación solo hay que rellenar los recuadros subrayados en amarillo, el resto sale solo. Y si no quieres entrar en demasiados detalles con fijarte en el marco que pone “aportación anual” y “aportación mensual” es más que suficiente.

Ahora bien, si te apetece aprender cómo se hacen estos cálculos te he dejado debajo de los recuadros amarillos toda la tabla de resultados. No te asustes, no es complicado, solo un poco denso pero enseguida le coges el truco.

Antes que nada decirte unos pequeños detalles. Esta hoja solo es una simulación sencilla y por tanto solo está diseñada para un determinado tipo de crédito o hipoteca, es decir, solo funciona si el crédito utiliza el método francés de amortización de deuda. En pocas palabras este método considera constante la cantidad que se paga todos los años por la hipoteca. Aunque existen otros métodos alternativos donde las cuotas a pagar varían con el tiempo, es el método francés el más utilizado en el mundo financiero por su sencillez de cálculo y comodidad a la hora de hacer previsiones para los solicitantes del crédito.

De izquierda a derecha las columnas que componen la tabla tienen estos títulos:

- Años e intereses son obvios aunque los últimos están expresados en tantos por uno.

- Montante de intereses: es la parte de cuota que pagas para cubrir los intereses ese año.

- Cuotas fijas: lo que pagas todos los años.

- Término amortizativo: lo que amortizas de deuda, es lo que la reduce en definitiva.

- Montante acumulado: lo que llevas pagado de la deuda.

- Montante pendiente de amortizar: lo que te queda de deuda por pagar.

Espero que a alguien más le resulte útil.

"Las tarjetas que lo compran todo"

Las tarjetas de crédito es uno de los múltiples métodos de pago existentes en nuestro país y, normalmente no suele guardar enormes diferencias con las tarjetas existentes en otros países como Estados Unidos o Francia, aunque por desgracia sí que es cierto que todos desconocemos mucho sobre este medio.

Por un lado no todo el mundo conoce las diferencias existentes entre las tarjetas de crédito y las de débito. Muy poca gente entiende cuales son los tipos de interés que tienen cada una de las tarjetas, y mucho menos los mecanismos de seguridad y protección que blindan al cliente… muchos son los que se escudan en la frase de “ni falta que me hace”.

Pero es en una situación de crisis como la que vivimos cuando el uso de estos medios de pago pueden resultar más que interesante para quienes tratan de sufragar esos molestos gastos imprevistos, las pequeñas necesidades cotidianas, la factura de una noche de fiesta, de comilona, etc…, y es en estos momentos en los que más cuidado debemos tener en su uso. Si, es cierto que existe mucho maleante por el mundo capaz de duplicarte la tarjeta o robarte los fondos que tienes ahorrados. Pero a los peligros que yo quiero destacar con este artículo radican en la propia ignorancia y el desconocimiento general que muchos tienen sobre este medio.
Por un lado recordar que el crédito es adictivo. Es una droga muy difícil de erradicar pues está muy arraigada en nuestro sistema financiero y por que la necesitamos para sufragar gastos muy importantes en nuestra vida. Y es por ello que se enfatiza tanto desde cualquier medio el uso responsable de esta clase de productos.

Por otro lado, desde hace poco las compañías de tarjetas de crédito se han visto ahogadas por la elevada tasa de morosidad y los numerosos casos de fallidos en crédito que inundan sus carteras de clientes. Tal es la situación que compañías como City Group se han visto obligados a incrementar los tipos de interés o incluso la cuota anual de sus tarjetas, es por ello que mucha gente se ha sentido desprotegida sin darse cuenta que la propia City tiene todo el derecho a hacer esto. ¿Por qué? Porque así estaba escrito en las clausulas de los contratos de las tarjetas. Si, ese texto que ninguno de nosotros lee y que muchas veces firmamos confiando plenamente en la entidad bancaria. Ese texto es la clave de todo. Además soy consciente que el lenguaje que aparece en ese texto es bastante complicado, es por ello por lo que aquí vamos a sintetizar algunos detalles en los que debemos fijarnos con mucho detenimiento para comprender qué clase de tarjeta tenemos. Estos son:

1) El tipo de interés. El tipo de interés que la tarjeta tiene no es más que el resultado de sumar al tipo de interés estipulado por el banco central un margen de beneficio para la empresa emisora de la tarjeta. El problema de los tipos de interés es que suelen ser muy altos y tienden a tener efectos acumulativos muy desagradables. Actualmente estos intereses suelen rondar entre el 19% y el 25% T.A.E. (esto lo puedes comprobar en el informe de reciente publicación sobre tarjetas que hizo la OCU en www.OCU.es aunque es de pago)

2) Las comisiones. Son otra de las causas muy comunes que minoran los fondos que tenemos en la cuenta de la tarjeta, vigilarlos y entenderlos es importante. Por ello hay que preguntar todo lo que no entendamos a nuestro vendedor de tarjetas, créanme cuando les digo que es parte de su trabajo. Normalmente suelen ser comisiones que hacen referencia al mantenimiento de la cuenta, la renovación de la tarjeta cuando caduca, por descubiertos concretos, etc…

Ha sido sencillo ¿verdad? Aun así sí estás muy preocupado por las condiciones a las que está sujeta tu tarjeta aquí tienes la web del Banco de España http://www.bde.es/webbde/es/secciones/servicio/tarifas_comisiones/comisiones.html
Esta web está dedicada a recopilar información sobre las comisiones que cobran las compañías de tarjetas por sus productos. Esto se consigue gracias a la “ley de tarjetas” que obliga a todas las empresas emisoras de tarjetas a publicar un documento en el que se recogen todas las condiciones y características de los productos que se comercializan.